ಕ್ಲೋಸ್ಡ್-ಎಂಡ್ vs. ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲಗಳು: ಸರಿಯಾದ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆರಿಸುವುದು

ಇಕ್ವಿಟಿ ಹಣಕಾಸಿನ ವಿಷಯಕ್ಕೆ ಬಂದಾಗ, ಮನೆಮಾಲೀಕರು ತಮ್ಮ ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಬಹು ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ, ಕ್ಲೋಸ್ಡ್-ಎಂಡ್ಎರಡನೇ ಸಾಲ(CES) ಮತ್ತು ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲಗಳು ಎದ್ದು ಕಾಣುತ್ತವೆ. ಎರಡೂ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ಅವು ವಿಭಿನ್ನ ಉದ್ದೇಶಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುತ್ತವೆ. ಮನೆ ಸುಧಾರಣೆ ಹಣಕಾಸು ಅಥವಾ ಸಾಲ ಕ್ರೋಢೀಕರಣ ಸಾಲಗಳಂತಹ ಒಂದು-ಬಾರಿಯ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಸ್ಟ್ಯಾಂಡ್-ಅಲೋನ್ CES ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಖರೀದಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಗುರಿಗಳಿಗೆ ಸರಿಯಾದ ಗೃಹ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಲು ನಿಮಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಈ ಲೇಖನವು ಅವುಗಳ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ವಿಭಜಿಸುತ್ತದೆ.

ಸ್ಟ್ಯಾಂಡ್-ಅಲೋನ್ CES ಎನ್ನುವುದು ಕ್ಲೋಸ್ಡ್-ಎಂಡ್ ಸೆಕೆಂಡ್ ಸಾಲವಾಗಿದ್ದು, ಇದು ಸ್ಥಿರವಾದ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ, ಸ್ಥಿರವಾದ ಬಡ್ಡಿದರದೊಂದಿಗೆ ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ತಮ್ಮ ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡದೆಯೇ ಹಣದ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಇಕ್ವಿಟಿ ಹೊಂದಿರುವ ಮನೆಮಾಲೀಕರಿಗೆ ಇದು ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, CES $30,000 ಛಾವಣಿಯ ಬದಲಿಗಾಗಿ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸಬಹುದು, ಮನೆ ಸುಧಾರಣೆ ಹಣಕಾಸುಗಾಗಿ ಊಹಿಸಬಹುದಾದ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಇದು ಪ್ರಬಲ ಸಾಲ ಬಲವರ್ಧನೆ ಸಾಲವಾಗಿದ್ದು, ಹೆಚ್ಚಿನ ದರದ ಸಾಲಗಳನ್ನು 10% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಒಂದೇ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವಾಗಿ ವಿಲೀನಗೊಳಿಸಲು ನಿಮಗೆ ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿಪೂರ್ಣ ದಾಖಲೆಪರಿಶೀಲನೆ—ತೆರಿಗೆ ರಿಟರ್ನ್ಸ್, ಆದಾಯ ಪುರಾವೆ ಮತ್ತು 620 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್—ಆದರೆ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕವಲ್ಲದ ಆದಾಯ ಗಳಿಸುವವರಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಟೇಟ್‌ಮೆಂಟ್‌ಗಳಂತಹ ಪರ್ಯಾಯ ಡಾಕ್ ಆಯ್ಕೆಗಳು ಲಭ್ಯವಿದೆ.

ಇದಕ್ಕೆ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ, ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲವು ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಡಮಾನದೊಂದಿಗೆ ಏಕಕಾಲದಲ್ಲಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲಾದ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವಾಗಿದೆ, ಇದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 80-10-10 ಒಪ್ಪಂದವಾಗಿ (80% ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ, 10% ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್, 10% ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್) ರಚಿಸಲಾಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್ 20% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದಾಗ ಖಾಸಗಿ ಅಡಮಾನ ವಿಮೆಯನ್ನು (PMI) ತೆಗೆದುಹಾಕುವುದು ಇದರ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಪಾತ್ರವಾಗಿದೆ. ಸ್ಟ್ಯಾಂಡ್-ಅಲೋನ್ CES ಗಿಂತ ಭಿನ್ನವಾಗಿ, ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಅನ್ನು ಖರೀದಿಯ ನಂತರದ ಇಕ್ವಿಟಿ ಹಣಕಾಸುಗಾಗಿ ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ, ಬದಲಿಗೆ ಖರೀದಿ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸಲು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, $400,000 ಮನೆಯ ಮೇಲೆ, $40,000 ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲವು ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್‌ನ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಒಳಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ, ಇದು ನಿಮ್ಮ PMI ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಉಳಿಸುತ್ತದೆ.

ಸ್ಟ್ಯಾಂಡ್-ಅಲೋನ್ CES ಮತ್ತು ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ನಡುವಿನ ಆಯ್ಕೆಯು ಸಮಯ ಮತ್ತು ಉದ್ದೇಶವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ. ನೀವು ಮನೆ ಖರೀದಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ನಗದು ಕೊರತೆಯಿದ್ದರೆ, ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಮಾಲೀಕತ್ವವನ್ನು ಕೈಗೆಟುಕುವಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ನೀವು ಈಗಾಗಲೇ ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಸಾಲ ಕ್ರೋಢೀಕರಣ ಅಥವಾ ನವೀಕರಣಕ್ಕಾಗಿ ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲವನ್ನು ಬಯಸಿದರೆ, CES ಉತ್ತಮ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯಾಗಿದೆ. ಸ್ಟ್ಯಾಂಡ್-ಅಲೋನ್ CES ನಿಮ್ಮ ಮೊದಲ ಅಡಮಾನದ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಸಂರಕ್ಷಿಸುತ್ತದೆ, ಪೂರ್ಣ ಡಾಕ್ ಅಥವಾ ಪರ್ಯಾಯ ಡಾಕ್ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ನಮ್ಯತೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು, ಏಕೆಂದರೆ ಅವು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಅಪಾಯಕಾರಿ.

ಎರಡೂ ಆಯ್ಕೆಗಳು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯನ್ನು ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಬಳಸುತ್ತವೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನಕ್ಕೆ ಅಪಾಯವನ್ನುಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ನಿರ್ಧರಿಸಲು, ನಿಮ್ಮ ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ನಿರ್ಣಯಿಸಿ—ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನದ ಬಾಕಿಯನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯದಿಂದ ಕಳೆಯಿರಿ—ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ DTI ಅನುಪಾತವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ CES ಅಥವಾ ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯಲು ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ.

ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಕ್ಲೋಸ್ಡ್-ಎಂಡ್ ಸೆಕೆಂಡ್ ಲೋನ್ ಮನೆ ಸುಧಾರಣೆ ಹಣಕಾಸು ಮತ್ತು ಸಾಲ ಕ್ರೋಢೀಕರಣ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲಗಳು ಖರೀದಿ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳಿಗೆ ಸೂಕ್ತವಾಗಿವೆ. ಈ ಸೆಕೆಂಡ್ ಮಾರ್ಟ್‌ಗೇಜ್ ಪ್ರಕಾರಗಳನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವ ಮೂಲಕ, ನಿಮ್ಮ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿಯಾಗಿ ಪೂರೈಸಲು ನೀವು ಈಕ್ವಿಟಿ ಹಣಕಾಸು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.