ಈ ಹಂತದಲ್ಲಿ, ಅಮೇರಿಕನ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯವು ಪ್ರತ್ಯೇಕತೆಯ ಹಂತವನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಿತು.

ಈ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಉದ್ಯಮವು ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಏಕೀಕೃತ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ನಡೆಸಿತು ಮತ್ತು ವ್ಯವಹಾರದ ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಮತ್ತು ವ್ಯವಹಾರದ ಗಾತ್ರ ಎರಡನ್ನೂ ಸ್ವಲ್ಪ ಮಟ್ಟಿಗೆ ನಿರ್ಬಂಧಿಸಲಾಗಿದೆ.

ಡಿಸೆಂಬರ್ 1999 ರಲ್ಲಿ, ಹಣಕಾಸು ಸೇವೆಗಳ ಆಧುನೀಕರಣ ಕಾಯಿದೆಯನ್ನು US ನಲ್ಲಿ ಅಂಗೀಕರಿಸಲಾಯಿತು, ವ್ಯಾಪಾರದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಸೆಕ್ಯುರಿಟೀಸ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಮತ್ತು ವಿಮಾ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ನಡುವಿನ ಗಡಿಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಹಾಕಲಾಯಿತು, ಸುಮಾರು 70 ವರ್ಷಗಳ ಪ್ರತ್ಯೇಕತೆಯನ್ನು ಕೊನೆಗೊಳಿಸಿತು.

 

ಅಡಮಾನಗಳ "ಹಿಂದಿನ ಜೀವನ"

ಮೂಲತಃ, ಅಡಮಾನ ಸಾಲಗಳು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಬಲೂನ್ ಪಾವತಿ ಸಾಲಗಳು ಅಲ್ಪಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ಮಧ್ಯಮ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ.

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ಸಾಲಗಳು ವಸತಿ ಬೆಲೆಗಳಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆಗಳಿಗೆ ಬಹಳ ಸಂವೇದನಾಶೀಲವಾಗಿದ್ದವು, ಮತ್ತು ಗ್ರೇಟ್ ಡಿಪ್ರೆಶನ್ ಪ್ರಾರಂಭವಾದಾಗ, ವಸತಿ ಬೆಲೆಗಳು ಕುಸಿಯುತ್ತಲೇ ಇದ್ದವು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಮಾಣದ ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲವನ್ನು ಎದುರಿಸಿದವು, ಇದರಿಂದಾಗಿ ನಿವಾಸಿಗಳು ತಮ್ಮ ಮನೆಗಳನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡರು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ದಿವಾಳಿಯಾಗುತ್ತಿವೆ.

ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ನಂತರ, ಆರ್ಥಿಕತೆಯನ್ನು ಉತ್ತೇಜಿಸಲು ಮತ್ತು ನಿವಾಸಿಗಳ ವಸತಿ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಲು, ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ ನಿವಾಸಿಗಳಿಗೆ ಸರ್ಕಾರದ ಖಾತರಿಗಳ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಅಡಮಾನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿತು.

ಫೆಡರಲ್ ಹೌಸಿಂಗ್ ಅಡ್ಮಿನಿಸ್ಟ್ರೇಷನ್ (FHA) ಮತ್ತು ವೆಟರನ್ಸ್ ಅಡ್ಮಿನಿಸ್ಟ್ರೇಷನ್ (VA) ಮೂಲಕ ಖಾತರಿಪಡಿಸಿದ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಫೆಡರಲ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಮಾರ್ಟ್ಗೇಜ್ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್ ​​(FNMA ಅಥವಾ ಫ್ಯಾನಿ ಮೇ) ಅನ್ನು 1938 ರಲ್ಲಿ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾಯಿತು ಮತ್ತು 1972 ರಲ್ಲಿ ಸರ್ಕಾರೇತರ ಖಾತರಿಯ ನಿಯಮಿತ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿತು.

ಆ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ ಅಡಮಾನ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯು ಇನ್ನೂ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯವಾಗಿತ್ತು, ಮತ್ತು ವಿಭಜನೆಯ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ, ಹೂಡಿಕೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಆಸ್ತಿ ಭದ್ರತೆಯ ಮೂಲಕ, ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಮಾಣದ ಹಣದೊಂದಿಗೆ ಒಂದೇ ವಸತಿ ಅಡಮಾನ ಸಾಲವನ್ನು ವಿಭಜಿಸಬಹುದೆಂದು ಕ್ರಮೇಣ ಕಂಡುಹಿಡಿದವು. ಸಣ್ಣ ಪ್ರಮಾಣದ ಬಾಂಡ್‌ಗಳು, ಇದು ದ್ರವ್ಯತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಸುಧಾರಿಸಿತು.

ಆದ್ದರಿಂದ, 1970 ರಲ್ಲಿ, ವಸತಿ ಅಡಮಾನಗಳಿಗಾಗಿ ದ್ವಿತೀಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸಲು ಸರ್ಕಾರವು ಫೆಡರಲ್ ಹೋಮ್ ಮಾರ್ಟ್ಗೇಜ್ ಕಾರ್ಪೊರೇಷನ್ (FHLMC ಅಥವಾ ಫ್ರೆಡ್ಡಿ ಮ್ಯಾಕ್) ಅನ್ನು ರಚಿಸಿತು.

ಫ್ರೆಡ್ಡಿ ಮ್ಯಾಕ್‌ನ ರಚನೆಯು ವಸತಿ ಅಡಮಾನಗಳಿಗಾಗಿ ದ್ವಿತೀಯ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಗೆ ನೇರವಾಗಿ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಿತು ಮತ್ತು ಅಡಮಾನ ಭದ್ರತೆಗೆ ಚಾಲನೆ ನೀಡಿತು.

 

ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತ ಮತ್ತು ಚಿಲ್ಲರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸ

ಸಾಲಗಾರನು ಗೃಹ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಲು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಿರುವಾಗ, ಎರಡು ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾರ್ಗಗಳು ನೇರವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ (ಚಿಲ್ಲರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್) ಅಥವಾ ಅಡಮಾನ ದಲ್ಲಾಳಿ (ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತ) ಗೆ ಹೋಗುವುದು.

ಮತ್ತೊಂದೆಡೆ, ಚಿಲ್ಲರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ (ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕ್), ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳು, ಸ್ವಯಂ ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆಗಳಂತಹ ಹಣಕಾಸು ಸೇವೆಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಮಿಶ್ರ ಕಂಪನಿಯಾಗಿದೆ.

ಸಾಲಗಾರನು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿದಾಗ, ಅವರು ಆ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮಾಹಿತಿ ಮತ್ತು ಸೇವೆಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಸೇವೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಮನೆ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ನಡುವಿನ ಸಂಬಂಧದ ಜಟಿಲತೆಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಸಂಯೋಜಿಸಲು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತದೆ.

ಚಿಲ್ಲರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಶುಲ್ಕಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿರಬಹುದು, ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತನು ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ವೃತ್ತಿಪರ ಸೇವೆ, ವೇಗದ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯೆ ಮತ್ತು ವ್ಯಾಪಕವಾದ ಪ್ರೇಕ್ಷಕರಿಗೆ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ವಿಶಾಲ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.

ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತನು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಮಗ್ರ ಮತ್ತು ವೃತ್ತಿಪರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಮಾಲೋಚನೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸಬಹುದು, ಅತಿಥಿಗಳು ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಪೋರ್ಟ್‌ಫೋಲಿಯೊಗಳ ಕುರಿತು ವಿವಿಧ ಸಂಕೀರ್ಣ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳಿಗೆ ಉತ್ತರಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡಬಹುದು ಮತ್ತು ಡಜನ್ಗಟ್ಟಲೆ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಅತ್ಯುತ್ತಮವಾದ ಫಿಟ್ ಅನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.

ಇದರರ್ಥ ಸಾಲದಾತರ ಸ್ಥಾನವು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಅವರಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಆಯ್ಕೆಗಳು ಮತ್ತು ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ಪ್ರಯೋಜನಗಳಿವೆ.

 

ಉತ್ತಮ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದಾತ ಮತ್ತು ಉತ್ತಮ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದ ಮೂಲವನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯುವುದು ಸಾಲಗಾರನ ಹಣವನ್ನು, ಸಮಯವನ್ನು ಉಳಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಮೊದಲ ಬಾರಿಗೆ ಉತ್ತಮ ಉತ್ಪನ್ನ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು ಎಂದು ಹೇಳಬಹುದು.